Что такое SWIFT-перевод и какие есть альтернативы

Международные расчеты стали значительно сложнее: банки усилили проверки, растут риски на фоне санкций, а некоторые переводы просто не проходят. Для многих компаний и частных лиц SWIFT-перевод остается единственным знакомым инструментом, но он больше не гарантирует стабильную работу, если использовать его как раньше.
SWIFT-перевод из России возможен, но не всегда доступен: часть банков отключена от системы, другие требуют все больше документов и проводят тщательный комплаенс. При этом скорость переводов снижается, а комиссия заметно растет.

В этом материале разберемся, как сделать перевод SWIFT, какие у него ограничения, почему он может быть заблокирован и какие существуют аналоги свифт в России.

Система SWIFT – это не банк и не оператор переводов в привычном смысле. Это международная сеть обмена стандартизированными сообщениями между финансовыми учреждениями.

С помощью этих сообщений банки координируют международные расчеты, информируют друг друга о переводах, списаниях, зачислениях и инструкциях по движению средств. Как именно это работает:

1. Вы подаете заявку на международный перевод в банке. Указываете сумму, валюту, реквизиты получателя (включая SWIFT-код банка), основание платежа (например, контракт, инвойс), а также назначение платежа;
2. Банк формирует SWIFT-сообщение и запускает процесс. На этом этапе ваш банк формирует специальное сообщение формата MT (чаще MT103), в котором содержатся все детали перевода. Это сообщение передается в SWIFT-сеть;
3. Перевод направляется через цепочку банков-корреспондентов. Если у банка-отправителя нет прямого канала с банком-получателем, перевод проходит через межбанк – 1-3 корреспондентских банков. Каждый банк проверяет платеж, обрабатывает его и пересылает дальше;
4. Каждый банк выполняет комплаенс-проверку. Они анализируют платеж на предмет участия в нем резидентов стран под санкциями, наличия лица или компании в черных списках (OFAC, ЕС, ООН). На этом этапе может произойти блокировка или заморозка платежа, если его посчитают рискованным;
5. Деньги зачисляются на счет получателя. Обычно на это уходит от 1 до 5 рабочих дней, но при задержках или проверках нужно больше времени.

Каждый участник маршрута может взимать свою комиссию, и итоговые издержки могут составлять до 100 USD и выше. При этом даже мелкая ошибка в реквизитах может привести к возврату или задержке платежа. Если перевод завис, вернуть деньги возможно, но это может занять недели и повлечь дополнительные издержки.

Перевод через SWIFT больше не является гарантированно надежным способом расчета – особенно для резидентов России. Ниже основные причины, по которым сегодня работа с этой системой сопровождается серьезными ограничениями.

Часть российских банков отключена от SWIFT

После введения международных санкций, несколько крупнейших банков России были полностью отключены от SWIFT. Это значит, что они больше не могут ни отправлять, ни получать сообщения в международной системе.

Ограничения на переводы в «санкционные» страны

Даже если ваш банк формально подключен к SWIFT, он может отказаться отправлять деньги в определенные юрисдикции или к определенным получателям. Это связано с рисками вторичных санкций: если банк проведет платеж, который противоречит правилам международных регуляторов, он может сам оказаться под ограничениями.

Повышенное внимание к комплаенсу

Даже если с точки зрения логики перевод «чистый», его могут «заморозить» на этапе комплаенс проверки из-за санкционных рисков. Платеж может неделями оставаться в статусе «на рассмотрении», а в отдельных случаях – возвращаться с удержанием части суммы на комиссии.

Угроза блокировки или отмены перевода без объяснений

Пожалуй, один из самых неприятных аспектов: банки, особенно иностранные, не всегда объясняют причину возврата или отклонения платежа. Это связано с внутренними правилами и страхом попасть под регуляторные штрафы. Для отправителя это означает потерю времени, возможные штрафы от контрагента.

Несмотря на сложности, SWIFT-перевод все еще используется в международных расчетах. Чтобы снизить риски и провести перевод корректно, важно заранее учесть несколько факторов:

• Проверьте, участвует ли ваш банк и банк-получатель в системе SWIFT. Не все российские банки сегодня имеют доступ к системе, а те, что остались, не всегда могут проводить переводы в нужные страны;
• Подготовьте полный комплект документов. Чтобы платеж прошел комплаенс, потребуется тщательно оформленный контракт с иностранным партнером, оригинальный инвойс, а также описание назначения платежа;
• Учтите комиссии. SWIFT-переводы стоят дороже, чем кажется. Вы оплачиваете не только фиксированную комиссию банка-отправителя (часто от $20 до $100), но и сборы всех межбанковских посредников, участвующих в цепочке;
• Оцените сроки. В нормальных условиях SWIFT-перевод занимает от 1 до 5 рабочих дней. Однако в реальности это может затянуться – особенно если в процессе участвует несколько банков-корреспондентов;
• Убедитесь в безопасности перевода. SWIFT считается защищенной системой, но на практике все зависит от того, насколько правильно оформлен платеж. Малейшее несоответствие в документах или реквизитах может привести к отказу. Проверяйте данные получателя, сверяйте валюту.

Если вы не уверены, пройдет ли платеж, или хотите избежать рисков блокировки, мы в компании neoved поможем подобрать безопасный канал, оформить документы и провести международный перевод.

Сегодня существует несколько рабочих альтернатив SWIFT-переводу, которые позволяют безопасно, быстро и с контролем провести перевод за границу. Рассмотрим их ниже.

Платеж через агента

Вы переводите рубли на счет посредника в России, он конвертирует их в нужную валюту и делает перевод от своего имени. Такой посредник уже прошел проверки, использует международные юрлица и работает с зарубежными банками напрямую.

Вы получаете комплект документов, которые можно использовать в бухгалтерии и для валютного контроля. Команда специалистов neoved работает именно по такой модели: подбираем маршрут, валюту, оформляем договор и проводим платеж за 1-3 дня.

P2P-переводы и криптовалюта

Если сумма небольшая, а сделка срочная, можно использовать альтернативу рублям в виде P2P-платежей или перевода через криптовалюту (например, USDT, USDC, BTC). Это особенно актуально при расчетах с частными поставщиками в странах Азии, Ближнего Востока и СНГ.

Мы рекомендуем использовать криптосделки только при наличии договора и с участием профессионального посредника, оформляющего транзакцию в рамках законодательства.

Платежные системы через дружественные страны

Некоторые компании проводят расчеты через банки и финтех-сервисы, расположенные в странах, сохраняющих экономические связи с Россией – например, Турция, ОАЭ, Казахстан, Индонезия. Это позволяет обойти прямые санкционные маршруты.

Чтобы снизить риски, при выборе канала или посредника для расчетов обратите внимание на следующие моменты:

• Репутация и опыт посредника. Никогда не отправляйте деньги компаниям без юридического оформления, сайта, отзывов или истории;
• Комиссии и сроки. Слишком низкая комиссия и обещание «перевести за час» – повод насторожиться. В международной практике реальные сроки составляют от 1 до 3 рабочих дней, а комиссии – от 0,5% до 2-3%;
• Условия договора. Всегда проверяйте условия контракта с агентом или посредником. Там должно быть четко указано: кто отправляет, кто получает, в какой валюте, как оформляется платеж, и что происходит в случае ошибки;
• Документы на выходе. Убедитесь, что по завершении транзакции вы получите комплект подтверждающих документов. Это особенно важно при импорте и экспорте, где каждая операция должна быть подтверждена бухучета.

Хотите провести платеж с минимальными рисками и высокой безопасностью? Наши специалисты из компании neoved помогут в этом.

SWIFT остается рабочим инструментом, но для России он все чаще связан с задержками, проверками и рисками. Чтобы не потерять время и деньги, важно выбирать канал оплаты исходя из суммы, страны и цели перевода.

Альтернативы – через агентов, криптовалюту или дружественные страны – могут быть не менее эффективны, если вы проверили посредника и оформили все правильно.

Что такое SWIFT простыми словами?
Это международная система, через которую банки обмениваются платежными сообщениями для перевода денег между странами.

Можно ли сейчас сделать SWIFT-перевод из России?
Да, но не через все банки и не во все страны – нужно заранее уточнить техническую возможность и ограничения.

Какие есть аналоги SWIFT?
Криптовалюты, платежные агенты и локальные банковские системы в странах-партнерах, таких как ОАЭ, Турция и Китай.

Почему могут заморозить SWIFT-перевод?
Из-за санкций, неправильного назначения платежа или отсутствия необходимых документов – особенно при сомнительном получателе.

Какие комиссии у SWIFT и альтернатив?
SWIFT обычно стоит от $20 до $100 и выше; у альтернатив – от 0,5% до 3% в зависимости от направления и валюты.