Комплаенс
в международных расчётах: как пройти проверку и не сорвать платеж

Комплаенс-проверка – обязательная часть международных платежей. Банки и финтех-провайдеры проверяют клиента, документы, происхождение средств и цели перевода согласно требованиям AML и KYC. Если данные не подтверждены или вызывают вопросы, транзакцию могут задержать или вернуть. Чтобы не сорвать платеж и избежать блокировки, важно заранее понимать, что такое комплаенс в банке, какие запросы бывают и как правильно подготовить документы к проверке.

Мы расскажем, как проводится аудит безопасности при международных платежах, и как мы в роли платежного агента можем сделать ваши платежи более безопасными.

Если коротко, комплаенс в банке – это система контроля, которая проверяет законность операций и клиентов перед проведением международных платежей. Когда вы слышите запрос о том, что это, комплаенс проверка, в большинстве случаев речь идет об оценке источника происхождения средств и легальности сделки.

Банки и финтех-сервисы анализируют операции в рамках стандартов AML (борьба с отмыванием доходов) и KYC (идентификация клиента). Это часть систем финмониторинга и банковского контроля, чтобы не допустить незаконные транзакции, финансирование запрещенной деятельности или обход санкций.

Комплаенс касается как частных лиц, так и компаний – особенно тех, кто работает по ВЭД и совершает международные расчеты. В таких случаях проверяются не только документы, но и бизнес-логика операции, ее экономический смысл и прозрачность происхождения средств.

Таблица основных терминов:


Комплаенс – это не бюрократия ради галочки, а механизм защиты платежей, который помогает пройти международные проверки и избежать блокировки переводов.

Когда проходит международная транзакция через банк или финтех-платформу, запускаются комплаенс процедуры. Это многоуровневая система, которая помогает банку убедиться, что операция прозрачная, безопасна, не нарушает регламент и санкционные требования.

Первичный скрининг клиента
На первом шаге банковского комплаенса проверяются санкционные списки, страна регистрации, статус резидента и базовая информация о клиенте. Это позволяет быстро понять, относится ли клиент или юрисдикция к группе риска, и можно ли продолжать международные транзакции.

KYC / EDD
Далее подключается этап KYC и, при необходимости, углубленный due diligence (EDD). Банк запрашивает документы по компании и бенефициарам, подтверждение источника дохода и легальности средств. Это стандартная часть проверки, особенно если клиент совершает оплату инвойсов иностранным поставщикам.

Проверка назначения платежа
Комплаенс-специалисты сопоставляют инвойс, договор, валюту, сумму и периодичность платежей. Задача – убедиться, что перевод экономически обоснован, оплата действительно связана с поставкой товаров или услуг, и нет признаков попытки обхода санкций или вывода капитала.

Мониторинг транзакций
На финальной стадии платеж проходит фильтры SWIFT-корреспондентов и автоматические AML-триггеры. Если есть сомнения или несостыковки, банк отправляет запрос RFI (Request For Information) – просьбу предоставить дополнительные сведения или документы по сделке. Быстрый и корректный ответ ускоряет проведение операции.

Во время комплаенс проверки банк или финтех-провайдер оценивает легальность операции и источники финансирования. Поэтому в рамках стандартных комплаенс процедур запрашиваются документы, подтверждающие сделку, стороны и происхождение средств.

Ниже – типовой набор документов, который могут запросить в процессе проверки:


Чем понятнее и структурированнее предоставлены документы, тем быстрее проходят комплаенс процедуры.

В международной практике банковский комплаенс тщательно контролирует операции, чтобы снизить риски и выполнить требования финмониторинга. Если что-то вызывает сомнения, платеж может уйти на дополнительную проверку. Это не ошибка системы, а часть процесса международного комплаенса – особенно при работе через SWIFT.

Основные причины, почему переводы задерживаются:

• Отправлен неполный пакет документов. Банку не хватает подтверждений основания платежа или происхождения средств, поэтому операция уходит на финмониторинг;
• Некорректно указано назначение платежа. Формулировка не совпадает с договором или вызывает вопросы у проверяющей службы;
• Несоответствие суммы или валюты условиям договора. Например, указанная сумма в инвойсе не совпадает с переводом или валюта платежа выбрана неверно;
• Партнер находится в санкционной юрисдикции или связан с ней. Это автоматически вызывает усиленную проверку и может привести к блокировке операции.

Чем тщательнее подготовлены документы и формулировки, тем меньше вероятность заморозки платежа и задержек при международных расчетах.

Когда банк запрашивает дополнительные данные по транзакции, это нормальный этап комплаенс проверки и части процедуры due diligence, а не признак проблемы. Компетентный, быстрый и прозрачный ответ помогает избежать задержек, вопросов по происхождению средств и лишнего аудита операции.

Алгоритм работы с комплаенс проверкой выглядит так:

1. Сразу подтвердите получение запроса и уточните срок предоставления материалов – это показывает готовность к сотрудничеству и снижает риски холда.
2. Соберите все документы и отчетность в единый архив: договор, инвойс, переписку, подтверждение оплаты или поставки – так комплаенс-офицер быстрее проведет проверку.
3. В сопроводительном письме коротко покажите связь между договором, инвойсом и платежом, чтобы у банка не возникло вопросов по логике транзакции на этапе ее подтверждения.

При необходимости добавьте объяснение – например, если сумма отличается из-за конвертации, частичной оплаты или изменения условий.

В международных расчетах часто удобнее действовать через посредника – особенно когда речь идет о резиденте СНГ, который сталкивается с усиленным банковским комплаенсом и санкционными фильтрами. При работе через платежного посредника в лице neoved обязанности по коммуникации с банками, проверке документов и соблюдению требований международного комплаенса переходят к нам.

Мы помогаем заранее согласовать пакет документов и отчетности, детально проверить контрагента, прописать назначение платежа и обеспечить прозрачность операции.

Фактически, мы выступаем как проводник между клиентом и финансовой инфраструктурой: контролируем соответствие требованиям, предупреждаем ошибки и сопровождаем сделку до полного зачисления средств. Такой подход особенно полезен бизнесу (выступаем как платежный агент ВЭД) и частным резидентам РФ.

В международных расчетах разный тип финансовых организаций предъявляет разные требования к клиенту и процессу проверки. Международный комплаенс – это не универсальная схема, уровень контроля зависит от модели бизнеса, регулятора и доступных каналов SWIFT.

Классические банки работают по строгим правилам AML/EDD, часто требуют нотариальные переводы документов и детально проверяют происхождение средств.

Финтех-платформы и EMI используют более гибкие алгоритмы и автоматизированные проверки, но взамен вводят лимиты и могут ограничивать доступ к определенным юрисдикциям.

Платежные агенты выступают связующим звеном: адаптируют требования банков к возможностям клиента, помогают пройти проверку и выбирают оптимальную платежную систему и канал.

Ниже – наглядное сравнение:


Такой выбор позволяет подобрать оптимальный путь: от полного банковского контроля для крупных SWIFT-платежей до быстрого EMI-канала с гибкой проверкой.

Чтобы пройти комплаенс процедуры без задержек и обеспечить прозрачный SWIFT-платеж, важно заранее привести документы и информацию в порядок. Такой подход снижает риски запросов, возвратов и заморозки операции на этапе банковского due diligence.

Ниже – практический чек-лист, который поможет избежать зависших транзакций:

• все документы по сделке собраны, проверены и актуальны – договор, инвойс, переписка, подтверждение поставки/услуг;
• назначение платежа полностью совпадает с формулировкой в договоре и инвойсе – без расплывчатых описаний;
• страна контрагента не находится под санкциями и допускается правилами банка к внешним расчетам;
• реквизиты и валюта перевода согласованы заранее, проверены на ошибки и соответствуют банковскому формату;
• контактное лицо для связи указано – это помогает ускорить уточнения, если банк отправит запрос.

Следуя этим пунктам и выбирая оплату зарубежных поставщиков через neoved, вы повышаете шансы на беспрепятственное проведение перевода.

Практика показывает, что международный комплаенс и due diligence не всегда проходят идеально – но грамотная реакция и прозрачность помогают быстро закрывать вопросы финмониторинга. Ниже рассмотрим примеры кейсов.

Частный перевод
Клиент отправлял личный международный перевод, и банк запросил подтверждение происхождения средств. После предоставления справки о зарплате и выписки по счету комплаенс-служба одобрила транзакцию, и перевод был успешно выполнен.

Компания ВЭД
Корпоративный платеж завис из-за расхождения в назначении платежа и описании в инвойсе – банк указал на несоответствие в формулировках. Документы оперативно скорректировали, предоставили объяснительное подтверждение, и операция прошла без дальнейших задержек, сохраняя прозрачность сделки.

Чтобы комплаенс проверка не застопорила международный платеж, важно заранее подготовить документы и корректно обосновать операцию. Команда neoved обеспечивает сопровождение на всех этапах, минимизируя риски отказа или заморозки транзакции и помогая пройти международный комплаенс без стресса.

Мы проверяем пакет документов еще до отправки платежа, чтобы убедиться в соответствии требованиям банка и AML/KYC-регламентам. При необходимости готовим пояснительное письмо для финансового учреждения, объясняя назначение транзакции и происхождение средств, а также контролируем документооборот и корректность данных.

Также берем на себя взаимодействие с комплаенс-службой, своевременно отвечаем на запросы и помогаем избежать блокировки из-за формальных нюансов.

Поддержка продолжается до зачисления средств, включая контроль статуса SWIFT-операции и помощь в случае RFI-запроса от банка-корреспондента. Это еще одна причина выбрать международные расчеты и платежное сопровождение neoved.

Комплаенс в банке – это проверка легальности операции и происхождения средств по нормам AML и KYC. Без нее платеж по SWIFT может быть заморожен или отклонен.

Это стандартная часть финансового мониторинга, когда требуется уточнить детали сделки или клиента. Обычно просят договор, инвойс или выписку – это не означает, что есть проблемы.

Обычно от нескольких часов до 3-5 рабочих дней, в зависимости от страны и сложности транзакции. При усиленном санкционном контроле срок может увеличиваться.

Нужно связаться с банком или агентом и уточнить статус операции. Часто вопрос решается предоставлением дополнительных документов или пояснения назначения платежа.

Да, мы помогаем подготовить документы, ответить на RFI и ускорить проверку. Однако решение о разблокировке всегда остается за банком-корреспондентом.